Кредиторы и потребители

В финансовом секторе страны три банка занимают около 70%, и в целом банковский сектор доминирует. Это говорит о том, что ресурсы государства не достигли положенного уровня. По мнению казахстанских экспертов-экономистов, банкиров из банков второго уровня и представителей малого, среднего бизнеса, собравшихся под эгидой Ассоциации экономистов и финансистов в зале бывшей Национальной академии наук за круглым столом, стране необходима концепция целостного развития национальной экономики. На встрече речь шла о проблемах взаимодействия финансового и несырьевого сектора Казахстана, об отношениях власти и бизнеса. Участники встречи задались вопросом, каким образом теперь банковский сектор может улучшить взаимодействие с реальным и на этой основе совершенствовать свои инструменты. Эксперты признают, что темпы роста экономики увеличиваются, и, естественно, происходит переток капиталов. Но куда и почему? Представитель Агентства финансового надзора отмечает, что проблемы взаимодействия банков и предприятия многообразны. Принятие закона о Кредитном бюро должно способствовать сокращению времени и средств на оформление заявок. Чем тратить более $100 на оформление заявок, лучше иметь кредитную историю, которая позволить снизить кредитные риски.

Еще один шаг: предполагается либерализовать рынок внебанковских кредитных организаций, сняв их лицензирование, что также позволит снизить кредитные риски. Существующее ограничение для иностранных банков не более чем 50%-ное участие в капитале — предлагается также снять. Открывать дочерние банки и филиалы иностранным банкам тяжело, возможно, снятие ограничений окажется привлекательным. Для решения проблем субъектов малого предпринимательства предполагается создание системы страхования по трем направлениям: государственная, когда сельхозтоваропроизводителям гарантируется 50% возврата кредита, субсидиарная ответственность и общество взаимного страхования с участием государства.

Проект такого закона пока разрабатывается в недрах правительства. А представителей малого бизнеса беспокоили высокие требования по залоговому имуществу: почему требуют в трехкратном размере и только активы (недвижимость, землю)? Объем выдаваемых кредитов ограничен. В кредитных товариществах все обменные операции ограничиваются в пределах пая. Платить приходится за все: помимо обычных услуг, это экспертиза проектов, оценка залога и т.д.. Для одних мелочь, для других существенной кажется и тысяча тенге за заполнение бланка.

Беспокоит и взимаемая за счет банковского контингента курсовая разница. Насколько правомерна привязка к курсу инвалюты, если, как пояснили участвовавшие в дискуссии банкиры, кредиты выдаются только в тенге, без привязки к курсу доллара, без эквивалента. Председатель союза фермеров Казахстана тоже напомнил о насущном. Почему в Казахстане только две страховые компании обслуживают крестьян? Только зерновая корпорация и «Трансойл» имеют лицензии на страхование в сельском хозяйстве и поэтому, наверное, «держат» максимальный страховой тариф.

Расчеты, по словам выступавшего, показывают, что объем премий страховщиков от страхования предприятий сельского хозяйства в центральных регионах в два раза превышает объемы уплачиваемых ими налогов, а по Актюбинской, Западно-Казахстанской в шесть раз. Сейчас фермеры оказываются перед дилеммой: покупать ГСМ или страховаться.

Эксперты признали, что страхование — большая нагрузка для сельского хозяйства, но если государство будет возмещать им платежи, то это значит, что страховые премии пойдут страховщикам. Государство пошло по пути субсидирования страховых выплат. Чтобы решить существующие проблемы, по мнению представителя коммерческого банка, необходимо увеличить финансовые предложения, заход иностранных банков.

Коммерсанты, по мнению банкиров, не идут на легализацию не хотят «светиться». Когда идет нелегальный бизнес, непрозрачный доход достигает 50%. «Когда кредитуем, вынуждены заботиться о провизии», — заметил один из участников.

По банковским данным, в Казахстане непрозрачный бизнес достигает 42%. Практически половина денег предприятий идет мимо кассы, и в этом случае банк страхуется, устанавливая им высокие ставки. «Когда обороты не проводят через банк, на счетах не держат остатки, комиссия банка растет», — пояснил банкир. Поэтому очень важно легализовать бизнес, в этом случае падение ставок может достигнуть 3%. А государство должно оказать помощь в части снижения налогов. Другие представители финансового сектора говорили о лишних звеньях между банком и предприятием. Зачем, например, государству давать деньги Госпродкорпорации или Фонду развития малого предпринимательства? Если субсидировать малый бизнес через ставку кредитования, то можно через банки второго уровня прокредитовать больше предприятий. Если государство выделит средства через банки, Агентство финансового контроля всегда может их проконтролировать: кому и на что выделены кредитные средства, и принять жесткие меры за нарушения. Пока же, выделяя 10 млрд. тенге через Фонд развития малого предпринимательства, государство показывает тем самым, что не доверяет ни банкам, ни предпринимателям. Но реальный сектор останется теневым, пока предприятия жалуются на высокие налоги, коррупцию в таможне.

Директор центра обслуживания предпринимателей г-н Ермаков говорил также о необходимости изменения залоговой системы при выдаче кредитов и проблеме монополизации в банковской системе. Реальный сектор в банке в роли просителя: бизнес служит для банков, а должно быть наоборот, банки для реального сектора.

Динара Сарсенова