В долгах как в шелках: о проблеме закредитованности казахстанцев — мнение эксперта.
Виктор Гренц — заслуженный финансист и юрист, профессиональный медиатор, консультант по управлению дебиторской задолженностью, руководитель юридического агентства «Бюро долгов», постоянный член казахстанско-немецкого бизнес-клуба при ОФ «Казахстанское объединение немцев «Возрождение».
— Виктор Андреевич, говорят, каждый третий казахстанец — в должниках у банков. Причем, растет не только количество должников, но и неплательщиков. Ваше мнение?
— Приведу статистику за 2023 год. Так, согласно ей действующие займы есть у свыше 80% экономически активного населения страны. Полтора миллиона человек имеют просрочку платежей по текущим займам в девяносто и более дней. Увы, сегодня наблюдается рост закредитованности: два-три кредита, например, ипотека, автокредит и потребительский кредит на покупку телефона стали стандартом. В принципе, в кредитах нет ничего плохого для экономики — продавцу не нужно ждать, пока вы накопите деньги: бери сейчас — плати потом. Таков лозунг рынка — без этого не будет роста продаж. Проблема — в чувстве меры и возможности правильно прогнозировать свои доходы, иметь «подушки безопасности», обеспечивать рост своих доходов с опережением роста расходов. Ведь пока мы платим, проблем нет, но когда возникают так называемые «кассовые разрывы» — не хватает денег, чтобы закрывать все обязательства — начинается история о том, какие плохие банки и МФО, какие большие у них проценты… Хотя при заключении договора всех всё устраивало.
— Я ни в коем случае не делаю банки и МФО «невинными овечками» — для них это бизнес: каждый пользователь займов — часть бизнес-процесса. Причины кредитных проблем бывают самые разные. Исходя из личного опыта выделю следующие:
— снижение уровня доходов или невозможность обеспечить рост расходов. Это ситуации, когда происходят сокращение, увольнение, болезнь клиента или его близких, различные семейные мероприятия или иные события, незапланированно оттягивающие часть бюджета.
— «потребительское обжорство» или жертвы маркетинга. Вы замечали за собой, как, зайдя в супермаркет за одним продуктом, выходите с полной корзиной? Также и в маркетплейсах — яркие картинки и возможность купить без денег нас провоцируют на спонтанные покупки. Получив очередной, не самый необходимый товар, в момент наступления платежа мы понимаем, что это было зря.
— лудомания — надежда человека сорвать «большой куш», не думая, сколько денег на это придется потратить.
— участники финансовых пирамид. Кто отдавал себе отчет в том, что, скорее всего это афера — инвестировать деньги в погоне за сверхприбылью? Хотя целью зачастую бывает как раз улучшение своего материального положения, в том числе и погашение кредитов.
— жертвы мошенников — граждане, потерявшие контроль над своими персональными данными. Злоумышленники смогли оформить кредит вместо человека, то есть человек невольно становится орудием преступления по краже денег у финансового учреждения.
К сожалению, в последнее время растут долги, именно необдуманные или случайные.
— В плане получения займов сегодня особенно активна молодежь…
— Молодежь, действительно, больше всех подвержена «потребительскому обжорству»: молодым людям не хочется ждать и копить, они хотят получить новый телефон или автомобиль — индикатор уровня успешности — уже сейчас. Очень скоро заём, взятый в юности, становится проблемой в зрелости. Нужны финансовая грамотность, умение измерять свои возможности, делать накопления и работать.
— Какие меры предпринимаются за просроченные платежи по кредитам?
— Никто не оставляет должника с проблемой один на один. Выскажу личное мнение: в правовом поле у должника даже немного больше прав, чем у взыскателя. Например, по нормативам национального банка кредитное учреждение обязано уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение двадцати дней с момента ее наступления, напомнив, что нужно внести платеж, указав точный размер возникшей просрочки и сообщив о праве заемщика обратиться к кредитору. Должнику в течение тридцати дней с даты наступления просрочки необходимо обратиться в финансовую организацию, в которой он обслуживается, для реструктуризации кредита в части изменения сроков, процентной ставки, списания неустоек и пр. Кредитное учреждение в течение пятнадцати календарных дней должно предоставить ответ, в котором либо согласится с предложенными изменениями, либо предложит свои варианты, либо откажет в изменениях с мотивированным обоснованием причин. И если должник не согласен с ответом, он может обратиться в национальный банк или к кредитному омбудсмену с жалобой на кредитное учреждение. Регулятор инициирует проверку по обоснованности фактов, приведённых банком. Этот механизм прекрасно работает!
В 2023 году введено банкротство для физических лиц — оно должно помочь тем, кому действительно нужна помощь. Главное — не злоупотреблять, помня, что любое лекарство полезно только в малых дозах. Увы, в начале кампании по банкротству мы лицезрели печальную картину — многие восприняли это как кредитную амнистию. Были случаи, когда люди брали займы, где только можно, неся на следующий день заявление в уполномоченный орган о признании себя банкротом…
— В Казахстане предложили ввести полный запрет на продажу кредитов коллекторам. Что Вы думаете об этом?
— Как участник долгового рынка, я против подобной инициативы и нерыночного регулирования в целом. Говоря о запрете продажи кредитов, мы боремся не с причинами, а со следствием проблемы, не осознавая до конца того, что процесс продажи — это естественный процесс снижения токсичности финансово-кредитных учреждений. Без него не будет развития — доля портфеля под риском станет расти: новые просрочки будут дополнять исторические, а порой для взыскания долга банк ждет, пока должник выйдет на пенсию. Мне ближе позиция управляемого риска, то есть перед продажей кредитор должен провести все возможные мероприятия по реабилитации долга, в том числе его реструктуризации и списания начисленного дохода. И уже после сделать приложение о выкупе с дисконтом самому должнику и затем передавать его на продажу коллекторам. В отличие от банков коллектор, покупая займ, понимает риск ожидания и не является системообразующей частью экономики.
В нашем обществе некое предвзятое отношение к коллекторам и коллекторскому бизнесу — видимо, вспоминаются картины лихих девяностых. Хотя сейчас в финансовом мире коллекторы — это санитары кредитной системы. Я считаю, что продавать долги должны не только банки, но и коммунальные предприятия — это станет существенным драйвером экономики. Конечно, это все работает при условии простых и понятных правил игры, с соблюдением действующего законодательства.
Кроме запрета продажи также вводится ряд действий, направленных на снижение темпов потребительского кредитования. Посыл, конечно, правильный, но, я думаю, нужно не запрещать выдавать займы, а заняться изменением сознания и, наверное, ростом благосостояния. Один мой клиент, руководитель микрофинансовой организации, привел довод: мол, он бы с удовольствием не давал займы, если бы у него их не просили.
— Что предпринимать, если, к примеру, нерадивые родственники или знакомые оформили кредит, а коллекторы теперь звонят нам?
— Нужно помнить, что государство обеспечивает защиту ваших персональных данных и, если вы не являетесь должником, то должны обратиться в финансово-кредитное учреждение с заявлением об исключении вашего номера. Сообщать об этом звонящему не всегда эффективно, поскольку всё чаше звонят роботы, а если звонят люди, то они не имеют полномочия удалять телефон из базы. Иногда нерадивые сотрудники пытаются оказывать некое давление, вводя в заблуждение об ответственности по обязательствам лица, которое ваш телефон указало. Помните: в момент оформления займа заявитель указывает номера телефонов лиц, которые могут подтвердить личность заявителя, а не погашать его обязательства! По всем непонятным ситуациям рекомендую обращаться в уполномоченный орган по защите прав потребителей финансовых услуг в национальном банке, в том числе и по телефонам горячей линии в вашем регионе.
— Благодарю за познавательный разговор.
Марина Ангальдт
Все самое актуальное, важное и интересное - в Телеграм-канале «Немцы Казахстана». Будь в курсе событий! https://t.me/daz_asia
